Развитие рынка депозитов и изменения в условиях кризиса

Банковское дело » Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка » Развитие рынка депозитов и изменения в условиях кризиса

Страница 3

Пункт 3 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если вкладчику будет возвращен срочный или другой вклад до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования. Исключения составляют случаи заключения договоров по вкладам до востребования либо когда договором предусмотрен иной размер процентов. Следовательно, при возврате вклада вкладчику - физическому лицу банк может лишь выплатить ему проценты в меньшем размере, чем он получил бы при обращении за вкладом в оговоренные сроки.

При этом неясно, в какой срок банк обязан вернуть клиенту деньги по его вкладу. Так, согласно пункту 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Если же обязательство не будет исполнено в разумный срок, то должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Исключение - случаи, когда обязанность исполнения в другой срок вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Нужно отметить, что пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит о том, что банк обязан выдать вкладчику сумму по вкладу по первому требованию вкладчика. В связи с этим возникает вопрос о соотношении понятий "по первому требованию" и "семидневный срок". Представляется, что выдача вклада по первому требованию должна быть произведена быстрее, чем в течение семи дней, поскольку специальная норма говорит о возврате денег именно после обращения вкладчика, а не через семь дней после его запроса. Следовательно, при обращении клиента в банк последний должен незамедлительно выдать ему вложенные суммы и полагающиеся проценты.

Несвоевременный возврат вкладчикам сумм вкладов, а также неправомерное удержание дополнительных сборов может повлечь за собой негативные последствия для банка. Недовольный клиент может потребовать выплатить проценты за неправомерное удержание его средств.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей по местонахождению юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При этом если должник будет взыскивать долг в судебном порядке, то суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Но нужно учитывать, что недовольный вкладчик может потребовать либо проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, либо неустойку за ненадлежащее исполнение договора. Применение двух мер ответственности за одно и то же нарушение недопустимо (постановление Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ от 08.10.98 N 13/14 "О практике применения положения ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами"). В связи с этим суды отказывают во взыскании договорной неустойки, если истец уже получил проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами (например, постановление ФАС Московского округа от 05.04.04 N КГ-А40/2315-04).

Страницы: 1 2 3 4

Другие статьи:

Систематический и несистематический риски.
Классификация рисков с точки их отображения в модели рисков. Систематический риск - это риск связанный с факторами, рассматривамыми как значимые в рамках некоторой модели. Систематические риски не должны значимо снижаться в рамках большо ...

Стоимостные характеристики облигаций
Применительно к облигациям различают номинальную и рыночную цену. Номинальная стоимость указывается на самой облигации и обозначает сумму, которая предоставляется в займы и подлежит возврату по окончанию срока займа. Она является базовой ...

Система «Телебанк» Банка «ВТБ 24»
ВТБ 24 занял первое место в рейтинге систем Интернет-банкинга для частных лиц, составленном журналом «Финанс» (таблица 3.1.). Система Телебанк ВТБ 24 признана лучшей среди аналогичных систем, представляемых крупнейшими российскими банками ...