Механизм формирования и реализации тарифной политики страховщика

Банковское дело » Тарифная политика страховщика на региональном рынке страхования » Механизм формирования и реализации тарифной политики страховщика

Страница 1

Тарифную политику разрабатывают страховые актуарии — гра­ждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гра­жданско-правового договора со страховщиком деятельность по рас­четам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестици­онных проектов с использованием актуарных расчетов. Аттестация страховых актуариев вступила в силу с 1 июля 2006 г. [3, 210].

При разработке тарифной политики в каждой страховой отрасли проводится тарифицирование и таксирование рисков, что важно в дальнейшем для установления первичного, сопутствующего, и вторич­ного ущербов с целью расчета плановых показателей убыточности страховой суммы, уровня выплат и рентабельности страховых опера­ций. Тарифицирование предполагает выделение следующих видов и элементов рисков:

—единичный риск;

—сепаратный риск;

—сосуществование рисков.

Единичный риск — это совокупность элементов риска, относящихся к страхованию по данному тарифу для одного объекта. В основе его на­ходится страховой интерес одного страхователя. Единичный риск яв­ляется базовым параметром для определения величины риска и тари­фикации.

Сепаратный риск — один или несколько элементарных сосущест­вующих рисков, отделенных от других самостоятельных рисков. Влия­ние рисков друг на друга и их тесная взаимосвязь представляют собой один из основных факторов формирования основной тарифной нетто-ставки.

Сосуществование рисков — наличие у одного страхователя или для одного объекта страхования нескольких единичных рисков в зависимо­сти от условий, профиля деятельности страхователя или внутреннего состава, структуры объекта страхования. Сосуществование тесно свя­зано с определением семьи рисков.

Семьи рисков — однородные группы рисков в зависимости от вероятности и величины ущерба, который возникает по конкретному страховому событию. С целью анализа и установления уровня рисков формируются их группы, получившие техническое наименование семьи рисков. Соответственно этому устанавливаются определенные тарифы по видам страхования и определяются страховые премии, а также спе­цифические условия договора. Так, во многих отраслях и подотраслях страхования выделяют следующие большие семьи рисков:

—риски частных-лиц (граждан);

—риски юридических лиц (организаций, предприятий);

—промышленные риски;

—торговые риски;

—сельскохозяйственные риски;

—профессиональные риски;

—и другие риски.

Страховой тариф, как известно, выражает долю каждого страховате­ля, его участие в формировании страхового фонда, поскольку страхова­ние является замкнутой раскладкой ущерба между страхователями. По­этому страховой тариф представляет собой эталон страхового фонда, га­рантирующий безубыточное или рентабельное проведение страхования.

Основная задача, которая ставится при разработке тарифной поли­тики, связана с определением предполагаемой суммы ущерба, прихо­дящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятностный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между стра­хователями.

Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственно­сти. Установление, расширение и ограничение объема страховой ответ­ственности находят свое отражение в нетто-ставках по отдельным ви­дам страхования. Страховщик при этом стремится решить двоякую за­дачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга стра­хователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигается наименьшее изъятие части доходов страхователей в виде страховых премий в целях оказания им необходимой страховой защиты из средств страхового фонда.

Страницы: 1 2

Другие статьи:

Банки современной России
Банковская система России включает в себя ЦБ РФ, который имеет разветвленную сеть отделений и филиалов в регионах страны, и коммерческие банки. ЦБ обладает монополией на выпуск денег и контролирует их количество в стране. В его сейфах хр ...

Ценные бумаги и порядок их обращения
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту). Ценные бумаги могут существовать в форме обособле ...

Цели и инструменты денежно-кредитной политики в 2008 году
В 2008 году Банк России продолжит работу по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики и их оперативное использование для обеспечения устойчивого состояния денежно-кредитной сферы при различных сценариях социально-э ...