Рынок ипотечного страхования развивается в неразрывной связи с рынком ипотечного кредитования. Он является вторичным по отношению к рынку ипотечного кредитования. С его помощью возможно решение ряда проблем, связанных с высокими рисками при проведении кредитных операций, за счет своевременной разработки и внедрения новых программ ипотечного страхования.
По данным Банка России объем российского рынка ипотечного кредитования на 01.07.2006 г. оставил 104,5 млрд. руб., при этом прирост задолженности за первое полугодие составил 51,7 млрд. рy6. За аналогичный период 2005 г. объем ипотечной задолженности увеличился всего па 47%. По статистике Федеральной регистрационной службы в 2005г. с использованием ипотеки совершилось 3,5% сделок с недвижимостью, в 2006г. этот показатель превысил 6%. Активное развитие рынка ипотечного кредитования способствует развитию ипотечного страхования. В 2006г. сборы премий по ипотечному страхованию увеличились на 80-90%, в то время как общий объем страхового рынка вырос только на 22,7%. В 2007г. аналитики прогнозируют двукратный рост сегмента ипотечного страхования.
Тем не менее, в России задолженность по ипотеке составляет всего 1 800 руб. на человека. Для сравнения: в Польше показатель равен 9 800 руб., а в Венгрии — 27 000 руб. Процесс создания системы ипотечного страхования, позволяющей минимизировать риски банка и уменьшить размер первоначального взноса, процентную ставку по кредиту, также не завершен.
На этапе становления ипотечного страхования, как правило, использовались следующие виды: страхование предмета залога, страхование жизни заемщика, страхование титула и гражданской ответственности квартиросъемщика перед третьими лицами. Все три вида страхования осуществлялись как комплексные.
В соответствии с принятой в июле 2006г. поправкой в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» обязательным теперь признается только страхование квартиры от повреждения и уничтожения. До внесения изменений обязательным было также страхования жизни и утраты трудоспособности, если банк в дальнейшем эмитирует ипотечные ценные бумаги. Однако большинство ипотечных банков не стало изменять внутренние инструкции и регламенты. Это объясняется тем, что присутствие рисков, связанных с жизнью заемщика, сохраняется. Данный вид страхования носит и социальный характер, позволяя заемщику и членам его семьи при наступлении страхового случая погасить задолженность по кредиту и не лишиться крыши над головой. В числе немногих финансовых учреждений, отреагировавших на постановление правительства, оказался Сбербанк России, требующий застраховать только предмет ипотеки.
Отмена в конце 2006 г. титульного страхования при ипотечном кредитовании по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию также не вызвало ответной реакции со стороны банков-участников федеральной программы. Таким образом, на сегодняшний день большинство финансовых учреждений требуют застраховать три вида рисков:
1) страхование жилья;
2) страхование жизни и здоровья заемщика;
3) страхование титула.
Высокая ставка по кредитам и большой первоначальный взнос во многом обусловливаются высоким риском, поскольку кредит выдастся на длительный срок. За счет разработки и введения принципиально нового ипотечного страхования кредитных рисков страховщики могут оказать содействие в решении этих проблем.
Кроме дефолта заемщика по причине повреждения залога и утраты трудоспособности, учитывая экономическую ситуацию в России, не менее актуальным представляется риск снижения платежеспособности заемщика в связи с потерей дохода. Сегодня данный риск лежит на кредитной организации и закладывается в процентную ставку, тем самым ее увеличивая.
Другие статьи:
Классификация банковских инноваций
Разнообразие банковских инноваций в современном банковском деле отражает их классификация, которая имеет общие и особенные черты, присущие деятельности банков отдельных стран. Банковская практика выделяет следующие группы инноваций, объед ...
Анализ внутренней структуры и
методов корпоративного управления банков Казахстана
В настоящее время банковская система Казахстана — наиболее динамично развивающийся сектор экономики Казахстана. Уровень проникновения в экономику (около 90% ВВП) сопоставим с показателями стран Евросоюза. В целом по банковской системе рас ...
Анализ активных операций ГПБ
Газпромбанк являясь одним из лидеров банков России, выполняет целый ряд операций, определяющийся в уставе банка, который можно просмотреть в приложении 1.
К основным операциям банка относятся:
1. Привлечение денежных средств физических ...
