Рассмотрение экономической сущности банка целесообразно начать с важнейшего для ее понимания момента - его коммерческой природы. Российское право относит банк к числу коммерческих организаций, осуществляющих независимую хозяйственную деятельность, основная цель которой - извлечение прибыли.
Данная цель, во-первых, формирует рыночную сущность банка. Именно благодаря ей банковский бизнес занял свою уникальную нишу в разделении труда между субъектами экономики. Банк - не благотворительная организация, и отношение к нему должно базироваться на предпринимательских началах.
Во-вторых, сама цель определила экономический статус банка. Кредитные организации дают обществу услуги финансового посредника и на коммерческой основе обеспечивают платежный оборот.
В-третьих, нацеленность на извлечение прибыли ставит задачу согласования различных интересов. Деятельность банков как публичных институтов затрагивает практически все хозяйствующие субъекты, население и государство. В связи с этим общество вынуждено согласовывать интересы банков по извлечению прибыли и интересы его контрагентов, заинтересованных в качественных, своевременных и добросовестных услугах. Услуги должны быть взаимовыгодны. В результате и сами банки вынуждены согласовывать свою коммерческую политику с интересами общества. Рождается объективная необходимость исследования банковской деятельности с точки зрения принципов социального партнерства.
Взгляд на банк только через призму определения, фиксирующего функции кредитной организации, часто приводит к заблуждению, которое получило достаточно широкое распространение: банкам ставится в вину, что они недостаточно активно кредитуют реальный сектор экономики. Однако нельзя призывами или принудительно заставить банки кредитовать кого-либо. Кредитование возможно, если оно дает определенную норму прибыли для банков, кредиты соответственно являются возвратными, а ставка банковского процента является «справедливой» и приемлемой для экономики.
Только опираясь на правильно определенный правовой и экономический статус банков, можно прорабатывать пути решения имеющихся проблем, и только так можно выработать принципы социального партнерства между банками и остальными секторами экономики.
Теперь остановимся на основных экономических функциях банков. К ним традиционно относят следующее:
- посредническая функция. Она проявляется в том, что банки посредством депозитных и ссудных операций способствуют перераспределению ресурсов между субъектами экономических отношений. Так, временно свободные ресурсы направляются туда, где они востребованы и приносят экономическую выгоду. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.
Другие статьи:
Личное страхование
«
По договору личного страхования одна сторона – страховщик – обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной – страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную ...
Государственный банк Российской Империи
Государственный банк – главный банк в дореволюционной России – был учрежден в 1860 г. в соответствии с указом Александра II на основе реорганизации Государственного коммерческого банка.
Одновременно с учреждением Государственного банка и ...
Инновации в сфере управления денежной наличностью и индивидуальное
банковское обслуживание
Пакет услуг по управлению денежной наличностью обеспечивает регулярное управление наличностью в интересах клиента, гарантирующее сохранение необходимого денежного и депозитного баланса в условиях более эффективного использования наличного ...
