Рассмотрение экономической сущности банка целесообразно начать с важнейшего для ее понимания момента - его коммерческой природы. Российское право относит банк к числу коммерческих организаций, осуществляющих независимую хозяйственную деятельность, основная цель которой - извлечение прибыли.
Данная цель, во-первых, формирует рыночную сущность банка. Именно благодаря ей банковский бизнес занял свою уникальную нишу в разделении труда между субъектами экономики. Банк - не благотворительная организация, и отношение к нему должно базироваться на предпринимательских началах.
Во-вторых, сама цель определила экономический статус банка. Кредитные организации дают обществу услуги финансового посредника и на коммерческой основе обеспечивают платежный оборот.
В-третьих, нацеленность на извлечение прибыли ставит задачу согласования различных интересов. Деятельность банков как публичных институтов затрагивает практически все хозяйствующие субъекты, население и государство. В связи с этим общество вынуждено согласовывать интересы банков по извлечению прибыли и интересы его контрагентов, заинтересованных в качественных, своевременных и добросовестных услугах. Услуги должны быть взаимовыгодны. В результате и сами банки вынуждены согласовывать свою коммерческую политику с интересами общества. Рождается объективная необходимость исследования банковской деятельности с точки зрения принципов социального партнерства.
Взгляд на банк только через призму определения, фиксирующего функции кредитной организации, часто приводит к заблуждению, которое получило достаточно широкое распространение: банкам ставится в вину, что они недостаточно активно кредитуют реальный сектор экономики. Однако нельзя призывами или принудительно заставить банки кредитовать кого-либо. Кредитование возможно, если оно дает определенную норму прибыли для банков, кредиты соответственно являются возвратными, а ставка банковского процента является «справедливой» и приемлемой для экономики.
Только опираясь на правильно определенный правовой и экономический статус банков, можно прорабатывать пути решения имеющихся проблем, и только так можно выработать принципы социального партнерства между банками и остальными секторами экономики.
Теперь остановимся на основных экономических функциях банков. К ним традиционно относят следующее:
- посредническая функция. Она проявляется в том, что банки посредством депозитных и ссудных операций способствуют перераспределению ресурсов между субъектами экономических отношений. Так, временно свободные ресурсы направляются туда, где они востребованы и приносят экономическую выгоду. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.
Другие статьи:
Основные положения и классификация видов имущественного страхования
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.
Имущественное страхова ...
Расторжение договора банковского счета
Расторжение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам (ст. 450-453 ГК РФ), так и в особом порядке. Специальные правила предусмотрены в ст. 859 ГК РФ для расторжения договора банковского счета. Клиенту предостав ...
Прямые и портфельные инвестиции
При анализе вложений банка в ценные бумаги следует различать прямые и портфельные инвестиции.
Прямые - это вложения с целью непосредственного управления объектом инвестиций, в качестве которого могут выступать предприятия, различные фонд ...
