Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации

Банковское дело » Технология кредитования физических лиц » Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации

Страница 4

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемое кредитору принципала (бенефициару) и заключается в уплате определенной денежной суммы в соответствии с ее условиями и по письменному требованию последнего (ст. 368 ГК РФ). Существенное отличие банковской гарантии от всех других способов обеспечения обязательств заключается в независимости гарантии от обязательства, которое она обеспечивает (ст. 370 ГК РФ), т.е. в отсутствии акцессорного принципа. Что означает, если основное обязательство прекратится, будет признано недействительным или по нему истечет срок исковой давности, гарантия сохранит свое действие.

Кредит под складское свидетельство, которое представляет собой ценную бумагу, подтверждающую факт хранения товара на складе. Пока он там находится, держатель ценных бумаг может им распоряжаться по своему усмотрению. Значение складских свидетельств для российского рынка ценных бумаг может быть весьма велико, поскольку их применение позволяет оперативно решать разнообразные финансовые задачи. В рамках существующего правового содержания складских и залоговых свидетельств можно найти самые различные точки приложения этих инструментов.

Кредитным договором оформляются также межбанковские кредитные отношения, когда Банк России предоставляет кредит банкам для их последующей деятельности по кредитованию клиентов. Межбанковский кредитный договор оформляется в особом порядке, предусмотренном банковскими инструкциями. Межбанковские кредитные договоры предусматривают право Банка России в одностороннем порядке изменять размер учетной ставки-платы за централизованные кредиты. Предоставление централизованных кредитов может осуществляться на основании кредитного аукциона, который проводит Банк России. К межбанковским кредитам относится также кредитование кредитными учреждениями друг друга. Эта сделка оформляется межбанковским кредитным договором и регламентируется Гражданским кодексом РФ.

Страхование кредитных рисков. Данная система может включать в себя как меры, применяемые самим кредитором для снижения вероятности непогашения кредита (оценка кредитоспособности заемщика, прибыльности операции, под которую выдается кредит, получение ликвидного залога), так и внешние способы уменьшения потерь, связанных с проведением кредитных операций (заключение договоров страхования) [26, с.10]. Таким образом сводятся воедино готовность страховщиков принимать на страхование практически любые риски, в защите которых имеется потребность страхователей, и спрос банков на страхование кредитных рисков.

В настоящее время одним из основных способов обеспечения обязательств является использование залога. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог.

Основой для развития данной сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие ФЗ «О залоге». Однако существует ряд правовых причин, не позволяющих эффективно использовать залог в качестве обеспечения на финансовом рынке: обременительные и трудные для исполнения правила создания, сохранения и исполнения; невозможность использования денежных средств в качестве залога; ограничения на использование предмета залога залогодержателем (если он передается залогодержателю); ограничения на эффективное распоряжение залогом, в том числе по его реализации, при неисполнении обязательств должником; невозможность передачи в залог будущих прав требования или имущества, которое будет приобретено в будущем. Подходы к решению проблемы частично обозначены в Стратегии развития банковского сектора.

Этот документ предусматривает серьезную модернизацию законодательства о залоге. В частности, предлагается укрепить права кредиторов, в первую очередь залоговые, и создать условия для становления эффективной системы регистрации залогов, в том числе на движимое имущество. Предлагается упростить и унифицировать процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов. В этих целях намечено внесение изменений в ГК РФ, законы «О залоге», «О несостоятельности (банкротстве)», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» [10, С. 69].

Еще одним инструментом контроля за кредитными рисками является формирование бюро кредитных историй. С 1.06.2005 г. вступил в силу Федеральный Закон от 30.12.2004 № 217-ФЗ «О кредитных историях», целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы банков. В соответствии с законом кредитная история - это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Страницы: 1 2 3 4 5

Другие статьи:

Русские банки. Рождение и рост
В городах-республиках средневековой Руси, в Пскове и Новгороде, первые купеческие ассоциации возникли уже в 18 веке. А в 1665 г. Псковский воевода А.М. Ордин-Нащёкин создал небольшой банк для поддержания «маломочных» купцов. Он просуществ ...

Выделенные виды имущественного страхования
Российское законодательство из всех видов интересов, связанных с имуществом выделяет три, и вводит для их страхования специальные правила. К этим выделенным интересам относятся: · интерес в сохранении имущества, · интерес в том, чтобы н ...

Процентный риск, методы его оценки и управления
Процентный риск представляет собой вероятность финансовых потерь в результате изменения уровня процентных ставок. Применительно к коммерческим банкам процентный риск может быть определен как риск сокращения чистого дохода банка вплоть до ...