Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не существует. В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитного договора как с юридическими, так и физическими лицами. Во Франции такая типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков, полагая, что банковская практика настолько многообразна, что рекомендовать какую-то единую модель кредитного соглашения не представляется возможным.
И тем не менее кредитный договор имеет вполне определенный остов, вокруг которого строится вся схема соглашения. Разумеется, он фиксирует полное наименование участников, их юридические адреса; предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точно определяются условия кредитования. Особое значение придается кредитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов. Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка.
Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходит так: если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) обязывает банки иметь также ряд внутренних документов, в том числе отражающих:
- политику банка по размещению (предоставлению) кредитов;
- учетную политику и подходы к ее реализации;
- процедуру принятия решений по кредитованию;
- распределение полномочий между подразделениями и должностными лицами;
- порядок кредитования клиентов кредитной организации.
Таким образом, в данной главе были рассмотрены экономическая сущность кредита и обеспечения по кредиту, а также организация кредитования физических лиц.
В следующей части работы проведем анализ организации работы коммерческого банка по кредитованию физических и физических лиц на примере конкретного банка – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Другие статьи:
Характеристика Сбербанка России
Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для пр ...
Тенденции развития финансовых рынков
Значение финансовых рынков в мировой экономике трудно переоценить: финансовый рынок на сегодняшний момент стал неотъемлемым элементом рыночного механизма распределения ресурсов: непосредственно – денежных и кредитных средств, опосредовано ...
Обоснование выбора организационной формы казначейского исполнения бюджета
субъекта Российской Федерации
В настоящее время Бюджетный кодекс Российской Федерации оставляет выбор организационной формы казначейского исполнения соответствующего бюджета за органом исполнительно власти субъекта Федерации и главами местного самоуправление Установле ...
