Страхование и его роль в управлении кредитным риском

Страница 2

Оформление договора страхования при реализации схемы «банк-альянс» производится в автосалоне через страхового брокера, который подбирает для каждого клиента наиболее интересные программы автокредитования и страхования, и, соответственно, забирает себе страховое комиссионное вознаграждение. Брокеры должны хорошо ориентироваться на рынке автокредитования и уметь рассчитывать реальную стоимость автопродукта для клиента, с учетом издержек страхования.

Для банка наиболее эффективной схемой взаимодействия со страховщиками является схема «банк-страховая компания-автосалон». Здесь совершенно не важно, где будет заключаться договор – в банке ли, страховой компании или автосалоне. Банк выступает как доминирующее звено, т.е. клиент сначала получает одобрение на кредит (оферту), а уже затем выбирает автосалон, где будет приобретать машину. У банка появляется возможность использовать инструменты ценовой политики, потому что при реализации этой схемы комиссионное вознаграждение по страхованию концентрируется у него (страховая компания уплачивает банку комиссию за каждый заключенный при его содействии договор страхования автомобиля) и может использоваться банком для понижения ставки по кредиту, хотя повышает его интерес к установлению высоких тарифов страхования. Однако использование этой схемы невыгодно для автосалонов, т.к. клиент получает право выбора и уже не «привязан» ни к одному из них.

Страхование залогового имущества является одним из существенных элементов обеспечения возвратности выдаваемого кредита. В связи с этим оптимальной для банка схемой является страхование залога в страховой компании, уполномоченной банком. В этом случае банк заблаговременно, на этапе выбора страховой компании, может убедиться в финансовой устойчивости своего партнера, а также заранее согласовать приемлемые для всех заинтересованных сторон условия страхования залогов.

Конечно, у заемщика при такой схеме могут возникнуть определенные сложности — если имущество, передаваемое в залог, уже застраховано, или если страховые тарифы, применяемые уполномоченной страховой компанией, несколько выше, нежели в компании, с которой сотрудничает заемщик. Однако подобная схема — работа с уполномоченной страховой компанией — снижает риски банка, а также существенно сокращает сроки выдачи кредита.

Как правило, банки сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями, предлагая своим клиентам полисы разных страховщиков. Во-первых, это позволяет банковской организации диверсифицировать свои риски. Вероятность того, что проблемы возникнут сразу у нескольких страховщиков, намного меньше, чем у одной страховой компании. Во-вторых, работая с широким кругом страховых компаний, банк таким образом заботится об удобстве клиента. Передаваемое в залог имущество может быть уже застраховано в аккредитованной компании. В результате его не нужно будет страховать повторно.

Не секрет, что страхование залогов является одним из наиболее привлекательных сегментов страхового рынка. Это стабильно востребованный и наименее убыточный вид. Совсем недавно страхование залогов являлось обязательным, и банки активно использовали страхование в качестве инструмента снижения потерь и сокращения сроков принятия решения о выдаче кредита. Но даже несмотря на внесение изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», страхование залогов юридических лиц на сегодняшний день остается одним из ведущих направлений в системе банковского страхования. Прежде всего, это достигается за счет адекватной оценки крупными игроками банковского бизнеса кредитных рисков. Следующим немаловажным фактором является повышение потребности со стороны кредитозаемщиков — юридических лиц в обеспечении страховой защиты имущества, передаваемого в залог[23].

Развитие ипотечного кредитования является основным фактором будущего роста рынка страхования имущества физических лиц. Заключение ипотечной сделки в рамках ипотечного центра сулит выгоду всем участникам. Повышается скорость всех процессов, снижаются операционные издержки, да и заемщик получает все услуги «в одном окне».

Страницы: 1 2 3

Другие статьи:

Прекращение залога
Действующая в настоящее время норма ст. 352 ГК РФ также содержит исчерпывающий перечень оснований прекращения залога. Однако ст.352 ГК РФ не предусматривает таких важных оснований прекращения залога как прекращение по соглашению сторон, п ...

Выводы
Инкассо — банковская операция, посредством которой банк по поручению клиента получает платеж от импортера за отгруженные в его адрес товары и оказанные услуги, зачисляя эти средства на счет экспортера в банке. В соответствии с Унифицирова ...

Меры по совершенствованию регулирования и развития рынка ценных бумаг
Задача развития рынка ценных бумаг всегда стояла в центре внимания Правительства Российской Федерации, как одна из приоритетных в комплексе мер государственной экономической политики. С 2006 года развитие рынка ценных бумаг и деятельность ...