Технология кредитования физических лиц

Банковское дело » Технология кредитования физических лиц

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования.

В последние годы такая услуга, как кредитование приобретает все большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку: во-первых, успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов банков, способствует повышению их надежности и устойчивости, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Кредитные операции являются основным источником доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.

Степень кредитного риска зависит главным образом от

организации кредитного процесса банком. Наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах - все это в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка. В условиях усиления конкуренции между банками механизм выдачи кредитов становится все проще: процентные ставки и тарифы снижаются, растут сроки, на которые можно взять кредит и суммы, банки устанавливают отсрочку первого платежа, снижаются требования по списку предоставляемых клиентом документов. Это в свою очередь приводит к росту просроченной задолженности. Вот почему все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности кредитного процесса.

Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Практическая значимость заключается в том, что исследования в области обеспечения позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств.

Другие статьи:

Перспективные отрасли развития банковского бизнеса
Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широ­кие ...

Порядок оплаты чека или передачи прав по нему
ГК включает определенные правила, регулирующие порядок оплаты чека (ст. 879 ГК РФ). Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. В обязанности плательщика вменено удо ...

Открытие финансирования расходов распорядителей бюджетных средств
Финансирование расходов федерального бюджета предусматривает процедуры разрешения на осуществление платежа (совершение разрешительной надписи) и осуществление платежа. Процедура разрешения на осуществление платежа включает: • проверку у ...