В последнее время существенно меняется отношение населения страны к «жизни в долг». Ведь с помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество жизни: получить дополнительное образование или повысить уровень имеющегося образования, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги.
Не смотря на ежегодное, начиная с 2001 года, двукратное увеличение реального объема рынка потребительского кредитования, в России еще не достаточно развит данный сегмент розничного бизнеса. В Москве лишь 12% семей воспользовались услугой потребительского кредитования, а по России в целом эта цифра не превышает пока 9%[10]. Это во многом объясняется наличием общих причин, начиная от отсутствия реальной, развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране.
В результате анализа текущей ситуации в российском банковском секторе можно сделать вывод о сохранении основных тенденций его развития. Кредитные организации продолжают наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. Ключевыми факторами роста на данный момент остаются позитивная макроэкономическая динамика, сохранение на высоком уровне рублевой ликвидности в финансовой системе, изменение сберегательных предпочтений населения. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. В настоящее время на долю ссудной задолженности приходится 68% всех активов банковского сектора. Российская банковская система последовательно увеличивает отношение выданных кредитов нефинансовому сектору к ВВП. К началу 2006 года оно достигло почти 20% против 9,2% по состоянию на 1 января 2000 года.
Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. Структура кредитных операций и диапазон предоставляемых розничных продуктов позволяет утверждать, что рынок находится только на начальном этапе развития. В частности, пока слабо насыщенными остаются сегменты ипотечного и овердрафтного кредитования.
Тем не менее, уже сейчас имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет как орган банковского надзора, так и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента.
Большое значение для банков имеет и то обстоятельство, что по мере увеличения объемов ссудной задолженности возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это – крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса.
Другие статьи:
Тенденции рынка кредитных услуг
Совокупный объем ссуд, предоставленных нефинансовым предприятиям и населению, с января 2003 года по май 2005 года увеличился примерно в 2,4 раза. В настоящее время финансирование реального сектора экономики является одним из приоритетных ...
Организация проведения учетных операций по выпискам банка
Работник отдела учета принимает от операционного отдела выписку банка по текущим счетам казначейства с приложенными к ним платежными документами в день получения выписки их РКЦ до 15 часов. Полученные документы подлежат проверке по следую ...
Использование «электронных кассиров»
Автоматизация операций, связанных с обработкой наличных, может обеспечить сокращение уровня запаса наличных в отделениях, повышение надежности защиты от поддельных и фальшивых банкнот, устранение ошибок, связанных с человеческим фактором, ...
