Страховой продукт - понятие более сложное, чем непосредственно страховая услуга. И включает в себя следующие основные параметры: объект и предметы страхования, перечень страховых рисков и исключений, страховая сумма, страховая премия (страховые взносы); страховые тарифы и возможность их корректировки в зависимости от параметров страхования и факторов страхового риска; дополнительные и сопутствующие услуги; технологии продвижения услуги; послепродажные услуги; организация системы страховых выплат.
При этом можно ставить вопрос о внедрении системы менеджмента качества на всех стадиях жизненного цикла страхового продукта:
• планирование качества страховой услуги - применяется при разработке новых страховых продуктов;
• управление качеством страхового продукта - выполнение всего комплекса мероприятий, направленных на выполнение требований к качеству;
• обеспечение качества страхового продукта - деятельность, направленная в первую очередь на создание уверенности в достижении целей управления качеством с наименьшими затратами;
• повышение качества страхового продукта - деятельность, направленная на увеличение способности страховой организации выполнить требования к повышению качества при неизменности цены.
Следует отметить, что многие из этих задач решаются при разработке и внедрении концепции страхового маркетинга в страховой организации, однако, имеют и свою специфику. Так, исходя из данных целей и задач по управлению качеством страхового продукта, можно сформулировать понятие «управление качеством страхового продукта» как деятельность по руководству и управлению страховой организацией применительно к требуемому качеству предоставляемых потребителям страховых и сопутствующих им дополнительных услуг, связанных со страхованием.
Страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Свойства страхового продукта и полнота страхового покрытия прямо определяют выбор системы сбыта, а также ценовую политику страховщика.
В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку.
Ядро — это основа страхового продукта, включающая:
• технические характеристики предоставляемые гарантии (страховое покрытие, страхуемые риски), уровень гарантий (страховые суммы), франшизы, особые условия;
• условия выплаты страхового возмещения;
• экономические характеристики — цену (страховой тариф), страховые суммы, франшизы, индексацию страховой суммы в случае инфляции, участие в прибылях страховщика, возможность получения ссуды (по договорам страхования жизни);
• дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком при наступлении страхового события.
Ядро продукта воплощается в его оболочке:
• в конкретном документе (страховом полисе и пояснениях нему);
• в рекламе страхового продукта — разъяснении свойств предлагаемого страхового покрытия, предназначенного для потребителя;
• в действиях представителей страховщика по заключению договоров страхования, его обслуживанию, а также расследованию страхового события.
Именно из оболочки страхователь получает сведения о потребительских свойствах предлагаемого покрытия. Особое значение в Издании оболочки имеют дизайн полиса и сопровождающие документы, имя и торговая марка страховщика.
Основным подходом российских страховщиков, господствовавшим до недавнего времени, было предложение типовых продуктов для широких потребительских групп без учета особенностей конкретных сегментов страхового рынка. Однако по мере роста конкуренции на страховом рынке многие страховщики вынуждены обращать внимание на соответствие свойств своей продукции потребительским предпочтениям в конкретных сегментах рынка. Подход к страховым продуктам изменяется по следующим направлениям:
• ориентация продукта на потребности и предпочтения целевой клиентуры, полученные в результате исследования рынка;
• определение характерных особенностей своих страховых ус луг, которые выделяют и отличают их от страховой продукции конкурентов;
• качество страхового продукта;
• реактивность номенклатуры страхового продукта — быстро та изменения условий контрактов и тарифов в зависимости от динамики требований рынка и индивидуальных потребностей.
В ближайшие годы, по-видимому, произойдет «бум» в разработке специализированных страховых программ и продуктов, тем более что такая тенденция в России уже имеется. При этом страхователю могут предлагать как отдельный страховой продукт, так и всю страховую программу.
Другие статьи:
Место и роль в мировой торговле
В зависимости от места и роли бирж в мировой торговле, выполняемых фикций и ориентации на рынок их принято делить на международное и национальные.
Международные биржи представляют собой особый вид постоянно действующего оптового рынка, о ...
Особенности государственного регулирования
российского рынка ценных бумаг
Развитие российской экономики протекает на фоне инвестиционного кризиса, который выражается в острой нехватке инвестиционных ресурсов на рынке, и в нежелании инвесторов вкладывать средства в реальный сектор.
Это произошло по нескольким п ...
Обзор правовой, регулирующей иинформационной инфраструктуры корпоративного управления в Республике Казахстан
Условия для становления современного корпоративного управления в коммерческих банках Казахстана непосредственно стали формироваться в конце девяностых годов, хотя определенные формально-организационные предпосылки появились еще в первые г ...
