Сущность и принципы тарифной политики страховщика

Банковское дело » Тарифная политика страховщика на региональном рынке страхования » Сущность и принципы тарифной политики страховщика

Страница 1

В связи с важной ролью страховых тарифов в страховании и деятельности страховых организаций в целом последние разрабатывают и проводят определенную тарифную политику.

Существует несколько подходов к раскрытию термина «тарифная политика»:

1) тарифная политика в страховании Insurance tariff (rate) policy - целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению, упорядочению и дифференциации страховых тарифов в интересах страхователей и безубыточного развития страхования [7].

2) тарифная политика — целенаправленная деятельность страховщика по установлению и корректировке стра­ховых тарифов с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности деятельности страховщика [3, 209].

3) тарифная политика – это комплекс организационных, информационно-аналитических, экономических и других мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих их уровень коэффициентов по видам (предметам) страхования, которые обеспечивают приемлемость, привлекательность тарифов страхователей и прибыльность страховых операций страховщика [1, 194]

Для реализации тарифной политики осуществляется комплекс мер, направленных на разработку, применение и уточнение базовых тарифных ставок и их применение при заключении договоров страхования [2].

Тарифная политика страховщика базируется на следующих основных принципах, представленных на рисунке 1:

Рисунок 1 – Принципы тарифной политики страховщика

Рассмотрим данные принципы подробнее:

Принцип 1.

Принцип эквивалентности страховых отношений означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать ве­роятности ущерба с тем, чтобы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период той сово­купности страхователей, для которой рассчитывались стра­ховые тарифы. Поскольку тарифные ставки, как правило, устанавливаются в масштабе той или иной области, края, республики в среднем за 5 или 10 лет, то в этом же масш­табе, за установленный период и должна произойти возвратность взносов в виде страхового возмещения. Таким образом, принцип эквивалентности отвечает перераспреде­лительной сущности страхования как замкнутой раскладке ущерба [5, 98].

То есть тарифы должны рассчитываться исходя из условия равенства полученной за тарифный период нетто-премии и общей вероятной суммы страховых выплат в связи со страховыми случаями по тому или иному ви­ду страхования. По видам страхования, относящимся к страхованию жизни, учитывается равенство суммарной нетто-премии с инвести­ционным доходом и страховых выплат.

Если окажется, что за тарифный период суммарная величина нетто-премии превысила совокупную сумму страховых выплат за тот же период, то это свидетельствует о завышении страхового та­рифа и ущемлении интересов страхователей. Снижается и конку­рентоспособность тарифов. Превышение общей суммы страховых выплат за тарифный период над суммарной величиной полученной нетто-премии, наоборот, несет убытки страховщику[1, 194].

Принцип 2.

Доступность страховых тарифов для широкого круга страховате­лей. Чрезмерно высокие тарифные ставки являются финансовым бреме­нем для страхователей и тормозом развития страхования. Страховые премии должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него значительной в личном бюджете и страхование может стать выгодным вкладом денежных средств [4, 397]. Доступность тарифных ставок для страхователя находится в прямой зависимости от числа страхователей и количества застрахованных объектов. Чем больший круг застрахованных лиц и объектов охватывает страхование, тем меньшая доля в раскладке ущерба приходится на каждого. Это уменьшает размер тарифной ставки, и страхование становится доступнее [3, 210]. Доступность страховых премий и, соответственно, тарифов означает эффективность страхова­ния как метода страховой защиты общественного производства. Т.е данный принцип означает обеспечение экономической целесообразности страхования для потребителя [2].

Страницы: 1 2 3

Другие статьи:

Огневое страхование
Огневое страхование традиционно обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием «пожар» пони ...

Теоретические и правовые аспекты организации и учета капитала кредитной организации
Для эффективного управления собственным капиталом и для использования его в качестве важнейшего регулятора деятельности банка необходимо адекватно оценить его фактическое наличие. Собственный капитал банка составляет основу деятельности ...

Коммерческий банк как профессиональный участник на рынке ценных бумаг
Профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг осуществляется профессиональными участниками рынка ценных бумаг на основании лицензии, выданной Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг или иным лицензирующим органом на основании ге ...