Ведущие страховые компании уже приступили к внедрению нового вида страхования. Страховым случаем может быть признана потеря заработной платы в результате увольнения в связи с ликвидацией организации или сокращением численности персонала. Страховщик осуществляет платежи в счет погашения задолженности перед банком до тех пор, пока страхователь не будет вновь принят на работу. Для заключения договора страхования необходимо предоставить трудовой договор или гражданско-правовой договор и справку о доходах. В договоре дополнительно может быть установлен максимальный период ответственности страховой компании в случае потери дохода.
Статистика стран, имеющих развитые ипотечные рынки, свидетельствует о том, что чем выше доля кредита в стоимости залога, тем больше кредитный риск. Возрастает риск, как неплатежа заемщика, так и того, что в случае обращения взыскания на предмет залога и реализации его с торгов банку не удастся компенсировать свои потери.
Уменьшая риски банковской системы, первоначальный взнос является фактором, сдерживающим развитие ипотечного рынка. Накопление первоначального взноса может растянуться на несколько лет. За этот период стоимость квартиры может значительно увеличиться, а накопления обесцениться в результате инфляции. Снижение первоначального взноса увеличит объемы кредитования за счет привлечения потенциальных заемщиков со стабильными доходами, но не имеющих накоплений для внесения первоначального взноса.
В связи с этим особенно ценным представляется опыт зарубежных страховых компаний, предоставляющих услугу индивидуального ипотечного страхования (private mortgage insurance). PMI — это разновидность страхования, которая защищает кредитора от убытков при дефолте заемщика. Наличие полиса PMI является обязательным требованием банка, если размер кредита превышает 80 % от стоимости недвижимости. PMI освобождает заемщика от необходимости накапливать сумму первоначального взноса. Хотя страховой полис РМI покупает банк, платит за страхование заемщик. Премия по PMI включена в ежемесячные платежи по погашению задолженности. Кредитор передает полученную премию страховой компании.
Полис не гарантирует банку полного возврата задолженности но кредиту. Полис может гарантировать до 30% задолженности по кредиту или возврат разницы между ценой реализации залога и задолженностью по кредиту. Страхованием могут покрываться накопленные проценты к моменту реализации залога, а также расходы кредитной организации в связи с обращением взыскания. В США наличие PMI требуют ипотечные агентства, которые выкупают у региональных банков ипотечные кредиты.
Размер премии PMI зависит от первоначального взноса, типа закладываемой недвижимости и страховой суммы. От кредитной истории заемщика размер премии не зависит. При этом банк имеет право отказать в получении кредита в результате анализа кредитной истории, несмотря на согласие заемщика платить премии по PMI. Заемщик может инициировать прекращение действия договора в следующих случаях:
- при увеличении рыночной стоимости недвижимости, которая превысит текущую задолженность по кредиту более чем на 20%;
- при выплате оговоренной доли кредита.
Если в отношении комплексного ипотечного страхования выработались определенные стандарты, то страхование финансовых рисков при долевом участии в строительстве многоквартирных домов находится на стадии разработки.
По статистике банков в Москве не менее 70% одобренных заемщиков не могут своевременно найти подходящий им вариант квартиры или завершить сделку купли-продажи по причине недостатка предложения. На периферии этот показатель ниже (30-50%), хотя острый дефицит квартир на вторичном рынке жилья наблюдается практически во всех российских регионах.
Другие статьи:
Динамика изменения индексов РТС
Кризисные явления в динамике основных индексов РТС наметились с августа 2008 года.
Согласно данным отчетов по динамике индексов фондовой биржи РТС на конец августа 2008 года российский рынок акций демонстрировал снижение цен большинства ...
Тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите н ...
Функции Центрального банка РФ
Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных коммерческих банков, чьи банкноты могли наиболее успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. ...
