Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования

Банковское дело » Технология кредитования физических лиц » Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования

Страница 3

Таблица 1 - Классификация кредитов по срокам погашения

Классификация по срокам

Россия

США

Великобритания

Франция

Краткосрочные

до 1 года

до 1 года

до 3-х лет

до 1 года

Среднесрочные

от 1года до 3-х лет

от 1 года до 6 лет

от 3-х до 10 лет

от 2 до 7 лет

Долгосрочные

> 3-х лет

> 6 лет

>10 лет

>7 лет

Принцип дифференцированности состоит в том, что банк при предоставлении кредита учитывает репутацию заемщика, на какие цели испрашивается кредит, кредитный риск, сроки, своевременность возврата и некоторые другие обстоятельства. Поскольку цель кредита имеет важное значение, в настоящее время целевой характер выделяется в самостоятельный принцип кредитования. В любом случае, у кредита всегда есть цель. Зная на какие цели он требуется кредит, у банка появляется возможность обдумать на каких приемлемых условиях предоставить его. Поэтому, целевой характер и становится принципом кредитования.

Дифференциация кредитования обусловлена необходимостью возврата выданных кредитов и селекцией наиболее надежных заемщиков. Как правило, банки не предоставляют кредиты ненадежным заемщикам, так как это связано с повышенным риском. Наиболее высокая степень риска характерна для просроченных кредитов, которые могут вызвать убытки. Поэтому банки не предоставляют новые кредиты при наличии хронической просроченной задолженности у клиентов. Возможность возврата кредита определяется, прежде всего, наличием у заемщика первичных источников погашения ссуды, т.е. денежных поступлений в процессе функционирования предприятия: выручки от реализации продукции, работ и услуг, доходов от вложений и инвестиций и других доходов [18, с. 125].

Но даже при нормальной работе предприятия в достаточно стабильных экономических условиях существует вероятность того, что заемщик, в силу каких-либо причин, будет не в состоянии погасить задолженность. Поэтому банки, чтобы в определенной степени обезопасить себя от риска, при выдаче кредита требуют наличия вторичного источника его погашения - заключения различного рода обеспечительных обязательств. C принятием в конце 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита, принятые в международной банковской практике, а впоследствии закрепленные в ГК РФ.

Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Процент - это своего рода цена кредита. При установлении платы за кредит банк учитывает ставку процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным Банком (ставка рефинансирования), структуру кредитных ресурсов, ставки по депозитам, степень риска для банка, ситуацию на рынке кредитных ресурсов и другие факторы [13, с. 4].

Рассмотренная нами сущность банковских кредитов, ее критерии неизбежно взаимосвязаны с принципами кредитования. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Страницы: 1 2 3 4

Другие статьи:

Рынок корпоративных облигаций в Российской Федерации
Корпоративные облигации являются одним из наиболее динамично развивающихся секторов рынка ценных бумаг. Из-за возможности диверсифицировать круг кредиторов, эмитент получает возможность привлечь заимствования за меньшую плату, чем в банке ...

Зависимость видов страхования от формы проведения страхования
Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Данная ...

Функции банков как агентов валютного контроля
Согласно ст. 19 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) Нацбанк и иные государственные органы не вправе требовать от банков выполнения не свойственных им контрольных и других функций, за исключением функций агентов валютного ...