Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка

Банковское дело » Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (Банк России) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Ресурсная база кредитных организаций в период с сентября 2008 г. поддерживалась главным образом за счет средств, привлекаемых от Банка России, и бюджетных депозитов. К 01.01.2009 объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, достиг 3,4 трлн. руб., или 12% пассивов банковского сектора (на 01.01.2008 — 34,0 млрд. руб., или 0,2%, соответственно). Кроме того, временно свободные средства размещают в банках государственные корпорации. Данные меры позволили заместить средства, изымаемые клиентами (юридическими и физическими лицами). Банковский сектор даже в периоды напряженной ситуации на финансовых рынках непрерывно осуществлял платежи, включая расчеты с бюджетами всех уровней[1].

Остатки средств на счетах клиентов за 2008 г. выросли на 20,4% — до 14 748,5 млрд. руб. (за 2007 г. — на 42,0%). Доля этого источника в пассивах банковского сектора на 01.01.2009 составила 52,6% (на 01.01.2008 — 60,9%). На снижение темпов прироста средств на счетах клиентов повлияла негативная динамика остатков средств как по счетам корпоративных клиентов, так и по вкладам физических лиц, прежде всего в IV квартале.

Снижение в IV квартале 2008 г. курса рубля к доллару США и евро повысило склонность населения к сбережениям в иностранной валюте: в общем объеме вкладов удельный вес валютной составляющей вырос с 12,9% на 01.01.2008 до 26,7% на 01.01.2009 (приложение 1).

Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются:

- не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;

- изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;

- обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.

В связи с вышеизложенным, цель настоящего исследования проанализировать порядок формирования депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО «Россельхозбанк».

Другие статьи:

Банковское обслуживание клиента на дому и на рабочем месте
Самостоятельная форма банковских услуг — предоставление клиентам возможности вести банковские операции с использованием электронной техники с удаленного рабочего места — дома («home-банкинг»), конторы фирмы, автомобиля и т.д. пользователи ...

Порядок доступа финансовых инструментов к биржевой торговле: листинг, делистинг
Особенностью биржевой торговли является то, что сделки совершаются всегда в одном и том же месте, в строго определённое время проведения биржевого сеанса (или сессии) и по чётко установленным, обязательным для всех участников правилам. Би ...

Экономическая сущность
Вопрос об экономической сущности ценных бумаг дискутируется до сих пор, хотя ценные бумаги в никем не оспариваемых формах существуют уже сотни лет. Экономическую сущность ценных бумаг нельзя рассматривать в отрыве от развития банковского ...