Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, оценка их эффективности

- принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка;

- четкое понимание деятельности заемщика;

- удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихсяна клиентов с финансовыми трудностями;

- порядок представления и содержание обеспечения по кредиту;

- цель кредита, структура и график платежей по нему;

- источник погашения основной суммы долга и процентовпо нему.

В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме того, должны существовать: система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери); система классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:

- анализ риска по данным о финансово-экономическом состоянии заемщика (количественная оценка рисков);

- анализ риска на основе качественных характеристик (качественная оценка рисков);

- анализ кредитного риска посредством применения вероятностных подходов (с использованием инструментария бизнес-статистики).

В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь. Таким образом, можно обобщенно отразить следующие проблемы кредитной деятельности исследуемого Банка:

- вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;

- отсутствие новых методик оценки кредитоспособности заемщика;

- узость применяемых форм краткосрочного кредитования;

С целью решения данных проблем необходимо внедрить следюущие мероприятия (таблица 16). Дадим пояснения к таблице:

- стоимость программного обеспечения взята исходя из стоимости программы «АБФИ» в частности релиза, позволяющего производить оценку кредитоспособности заемщика с точки зрения трехфакторной модели.

Экономический эффект представлен исходя из суммы, которую Банк ежегодно теряет в связи с невыполнением заемщиками договорных обязательств. Эффект от внедрения инвестиционной формы кредитования показан, как величина процентов, по предоставленным кредитам данной формы, исходя из возможно максимальной суммы предоставления данных кредитов Банком.

Таблица 16- Мероприятия по совершенствованию кредитной политики

Другие статьи:

Преодоление инфляции в России
Существует множество мнений о том, как можно бороться с инфляцией в России. Так, например, А. Кудрин считает, что для России важнейшим инструментом борьбы с инфляцией должно стать установление контроля над динамикой денежного предложения. ...

Характеристика инвестиционной деятельности ОАО «Альфа-банк»
Альфа-Банк – один из ведущих инвестиционных банков в России. Традиционно успешно в 2000 году развивался бизнес на рынке корпоративных финансов, где Альфа-Банк проводит все виды операций, входящие в арсенал мировых банков. В основном это с ...

Классификация депозитов коммерческих банков
Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активн ...