Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, оценка их эффективности

- принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка;

- четкое понимание деятельности заемщика;

- удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихсяна клиентов с финансовыми трудностями;

- порядок представления и содержание обеспечения по кредиту;

- цель кредита, структура и график платежей по нему;

- источник погашения основной суммы долга и процентовпо нему.

В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме того, должны существовать: система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери); система классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:

- анализ риска по данным о финансово-экономическом состоянии заемщика (количественная оценка рисков);

- анализ риска на основе качественных характеристик (качественная оценка рисков);

- анализ кредитного риска посредством применения вероятностных подходов (с использованием инструментария бизнес-статистики).

В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь. Таким образом, можно обобщенно отразить следующие проблемы кредитной деятельности исследуемого Банка:

- вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;

- отсутствие новых методик оценки кредитоспособности заемщика;

- узость применяемых форм краткосрочного кредитования;

С целью решения данных проблем необходимо внедрить следюущие мероприятия (таблица 16). Дадим пояснения к таблице:

- стоимость программного обеспечения взята исходя из стоимости программы «АБФИ» в частности релиза, позволяющего производить оценку кредитоспособности заемщика с точки зрения трехфакторной модели.

Экономический эффект представлен исходя из суммы, которую Банк ежегодно теряет в связи с невыполнением заемщиками договорных обязательств. Эффект от внедрения инвестиционной формы кредитования показан, как величина процентов, по предоставленным кредитам данной формы, исходя из возможно максимальной суммы предоставления данных кредитов Банком.

Таблица 16- Мероприятия по совершенствованию кредитной политики

Другие статьи:

Проблемы организации информационного и правового взаимодействия органов казначейства с другими субъектами бюджетного процесса
В настоящее время казначейство находится на той стадии развития, когда в основном завершено формирование организационной структуры исходя из положений нормативно-правовых актов, в соответствии с которыми оно было создано и которыми для не ...

Бизнес-план реализации инвестиционного проекта
Бизнес-план - это комплексный документ, отражающий важнейшие аспекты и показатели, дающие объективное и целостное представление о будущем состоянии делового предприятия. Проще говоря, бизнес-план - это план разумной организации конкретног ...

Анализ рынка ипотечных жилищных кредитов в РФ
В первые годы возрождения ипотечного кредитования стало очевидно, что успешное и динамичное развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в России невозможно без активного участия в этом процессе государства. Необходимо было разработат ...